Lakáshitelesek, figyelem: kiderült, mennyivel nőnek a törlesztőrészletek

A múlt héten az addigi rekordalacsony szintről, 0,6%-ról 0,9%-ra emelte az alapkamatot a Magyar Nemzeti Bank, és további monetáris szigorítást helyezett kilátásba. A magyar lakosságot elsősorban a meglévő jelzáloghitelek kamatán keresztül érinti a bankközi kamatok emelkedése, hiszen ezek körében az MNB 2020 végi adatai szerint a változó kamatozású hitelek aránya még mindig magas:

a jelzáloghitelek darabszám szerinti 48%-a, forintösszeg szerinti 41%-a változó kamatozású, vagyis jellemzően 3, 6 vagy 12 havonta változik a kamata.

Az újonnan kihelyezett lakossági hitelek esetében ugyanakkor a változó kamatozású hitelek aránya marginális (a lakáshitelek esetében 2% alatti).

A bankközi kamatlábak mint referenciakamatok júniusban tovább emelkedtek, így már a következő hónapban nőhet azoknak a hiteleknek a törlesztőrészlete, amelyeknek júliusra esik a fordulónapjuk. A 2009. évi CLXII. törvény a 17/D. §-a értelmében az új kamatot a fordulónapot megelőző hónap utolsó munkanapja előtt 2 nappal érvényes referencia-kamatlábhoz kell igazítani, vagyis a változó kamatozású hitelek esetében például a tegnapi BUBOR-t kell összevetni a 3, 6 vagy 12 hónappal korábbival, és a kettő különbözetével változik a hitel kamata.

Az összehasonlítás során azt kapjuk, hogy

  • a 3 havi BUBOR 3 hónap alatt 28 bázisponttal 1,05%-ra emelkedett,
  • a 6 havi BUBOR 6 hónap alatt 38 bázisponttal 1,14%-ra nőtt,
  • a 12 havi BUBOR 12 hónap alatt 60 bázisponttal 1,34%-ra növekedett.

Alábbi ábránkon látható, hogy a fix kamatozású hitelek esetében (az ÁKK-hozamok mellett) mérvadó hosszú bankközi hozamok (BIRS) is emelkedtek, itt azonban a hosszabb kamatperiódus miatt az 5 és 10 évvel ezelőtti szinttel való összevetés érdekes, ami a korábban felvett hitelek nagy részénél nem is jelent kamatemelkedést.

Kiszámoltuk, hogy a változó kamatozású hitelek esetében mekkora törlesztőrészlet-emelkedésre lehet számítani júniusban, ehhez 5, 10, 15 és 20 éves hátralévő futamidőt, illetve fix 3 százalékpontos kamatfelárat vettünk alapul. Ahogy alábbi táblázatunkban látható, a bankközi kamatlábak emelkedése miatt

a legtöbb esetben 1000 és 2000 forint körüli összeggel nő meg Egy 10 milliós lakáshitel törlesztőrészlete, és minél hosszabb a hátralévő futamidő, annál nagyobb mértékben.

Ahogy említettük, a monetáris szigorításnak valószínűleg nincs vége, a következő hónapokban és negyedévekben folytatódhat. Alábbi ábránk egy 8 milliós, jelenleg 4,5%-os kamatozású hitel esetében mutatja be ennek lehetséges hatásait.

Egy valószínűtlennek mondható, összesen 5 százalékpontos kamatemelés akár a másfélszeresére is növelheti a törlesztőrészletet.

A törlesztési moratóriumban lévőket természetesen mindez egyelőre nem érinti közvetlenül, nekik a moratórium során felhalmozott kamattartozásuk lehet magasabb a kamatemelkedés hatására. Ez a jelenlegi szabályozás mellett a hosszabb futamidőben csapódhat le – hitelenként meglehetősen eltérő mértékben, emellett a kamatemelkedés miatt (vagyis nem a moratórium hatására!) a törlesztőrészletük is magasabb lehet a moratórium előttinél.

Címlapkép: Getty Images

forrás: https://www.portfolio.hu/bank/20210629/lakashitelesek-figyelem-kiderult-mennyivel-nonek-a-torlesztoreszletek-490216